Biztosítás: A pénzügyi termékek őse?
Egy nagyon vitatott témával szeretnék foglalkozni most egy kicsit, és körüljárni a biztosítások világát, elindulva attól a ponttól, mikor a szomszéd Mari néni is azzal kereste meg az embert, hogy kössön egy szerződést, mert az jó lesz mindenkinek. A rémségektől elindulva nézzük meg, hogy hogyan van értelme ennek a pénzügyi terméknek, kinek jó, és mikor.
A sötét oldal.
Alapjában véve mindenkinek van valamiféle képe a biztosításokról, vagy a biztosítás közvetítőkről. Legtöbb esetben ezek a vélemények a múlt tapasztalataiból épülnek fel, mikor az összes szomszéd naponta kereste meg az embert, hogy kössön életbiztosítást, és szinte a zaklatás kategóriába tartozó megkeresések szintjéig jutottak el a közvetítők. A megszületett szerződések is legtöbbször olyan kondíciókkal rendelkeztek, melyeket az ügyfelek nem értettek meg, és nem az érdekeiket képviselték.
Miért beszélek múlt időben? Egyszerűen azért, mert úgy gondolom, hogy a pénzügyi szakma kezd az érték-közvetítés felé mozdulni, és minőségibb szolgáltatásokat biztosít egyszerűen azért, mert a piac megköveteli. Csökkenő költségek, átláthatóbb termékszerkezet. Ez kell ahhoz, hogy bárki tudjon választani, hiszen miért fizessen valaki akár minden hónapban 5-10 vagy 20 éven keresztül valamit, ha nem tudja pontosan miért teszi azt.
Ilyen jellemzők mellett lehet létjogosultsága a biztosításnak?
Még mielőtt belemennénk ebbe a témába válasszunk el két dolgot. Biztosítás és megtakarítás. A biztosítás olyan, mint az egészségügyben a vitamin, és a megelőzés. Azért szedjük a vitaminokat, azért próbálunk egészségesen élni, hogy ne betegedjünk le és ne kelljen vagyonokat gyógyszerre költeni. A biztosítást azért fizetjük, hogy megóvjuk értékeinket, és tervezhessük a jövőnket. Ezek a kis összegű biztosítások segítenek abban, hogy betörés, baleset, jövedelemkiesés esetén olyan összeget kapjunk, melyek fedezik a kárt, vagy enyhítenek a helyzeten. Ettől függetlenül kell kezelnünk a megtakarításokat, melyeket legtöbbször havi szinten fizetünk, és fedezzük vele hosszú távon a nyugdíjat, lakásvásárlást, gyermekeink jövőjét vagy más egyéni terveket. Éppen ezért magát a pénzügyi szerződést ezen ismérvek alapján kell megkötnünk.
De nézzük meg, hogy magánemberként milyen előnyöket szerezhetünk egy ilyen jellegű termék választásával.
Pénzügyi alapok
Személyes történet alapján mondhatom azt, hogy sokáig egyáltalán nem értettem miért kötnek az emberek biztosítást. Nem láttam át az értelmét egy olyan konstrukciónak, mely hosszú távon mutatja meg az értékét, mert fiatalabb emberként nem találkoztam még olyan esetekkel, mikor erre szükségem lett volna, pedig a hosszútávú öngondoskodási szükséglet is megkövetelte volna.
Ha van gyermeked, családod, vagyonod, akkor szükségszerű belátni azt, hogy értékeinket védeni kell. Egyik oldalról adottak azok a termékek, melyek valóban érték, élet és vagyonvédelemre szolgálnak, a másik oldalon pedig vannak azok a termékek, melyek hosszú-távú megtakarítási lehetőséget adnak lakáselőtakarékossághoz, nyugdíjhoz, vagy egyéb pénzügyi célok megvalósításához.
Már többször említettem, hogy a 2012-es év a kis összegű, folyamatos megtakarítások éve. Ez a piaci lehetőségek miatt tulajdonképpen törvényszerű. Sokkal egyszerűbb összerakni a szükséges tőkét egy távlati célhoz apránként, mint egy összegben megfinanszírozni azt. Egy lakás megvásárlása, a gyermekek jövőjének támogatása vagy a nyugdíj biztosítása szükségszerű, és önálló tervezést igényel.
- Biztosítás: Természetesen a biztosítás alapvető értékét az adja, hogy az esetleges baj esetén enyhít a káron, legyen az betörés, lopás, vagy élethelyzeti probléma. Szembesíteni kell magunkat azzal, hogy nem vagyunk sérthetetlenek, és ha velünk történik valami, akkor az a szeretteink számára még további anyagi terhet jelenthet a lelkin felül.
- Tőkefelépítés: Nyugdíj, lakásvásárlás, gyermekek elindítása. A három fő ok, amiért megtakarítást indíthatunk, és egy 5-10 éven keresztül félreteszünk azért, hogy elérjük a céljainkat. Általában egy minimum havi 10.000 forintos megtakarítás már elindítható, és belátható időn belül megfelelő növekménnyel hozzájuthatunk. Ennek a befektetési formának az emberi természetünk miatt van egy előnye, méghozzá az, hogy nem férhetünk hozzá. Az ember hajlamos elkölteni azt, ami elérhető. Ha tényleg távlati célokat akarunk elérni, akkor olyan terméket kell választanunk ami segít ebben.
- Hozzáférhetőség: A tőkefelépítés mellett a pénzünk értékét növelhetjük úgy is, hogy bármikor hozzájuthatunk. A megtakarítás egy részét tehát úgy fektetjük be, ahogy előbb említettem, hosszú távon. A cél feletti összeget viszont úgy tudjuk forgatni, és megfelelő módon kamatoztatni, hogy bármikor ki is vehetjük azt a befektetésből. Ezt nevezzük eseti befizetésnek, eseti befektetésnek, így létrehozva egy kombinált tőkfelépítési módot.
- Peren kívüliséget élvez: Előfordulhat olyan eset, amikor számunkra kellemetlen helyzetbe kerülünk, legyen szó egy szomorú örökösödési vitáról, vagy más olyan helyzetről, amikor a vagyonunk veszélybe kerül. A biztosításban, megtakarításban tartott pénz nem vonható tárgyalás alá, és nem lehet alapja bármiféle kötelező jellegű osztozkodásnak. A befizetett pénzhez kizárólag a kedvezményezett juthat hozzá, és senki más. Itt jön képbe egy olyan előny is, ami az elmúlt időszak rémhíreit enyhítheti, miszerint sokan tartanak attól, hogy egy esetleges államcsőd esetén az állam hozzányúlhat a bankszámlákhoz. A joga valóban megvan ehhez az államnak, de hogy élne is vele vagy sem ezzel kapcsolatban nem lehet véleményt mondani. Tény viszont, hogy a biztosításban tartott összeghez az állam nem férhet hozzá.
- Hagyatéki illeték alá nem vonható: Ahogy már említettem mindenképpen kell számolnunk azzal, hogy nem élhetünk örökké, és nem vagyunk sérthetetlenek. Amennyiben felépítjük vagyonunkat, és nem kezeljük megfelelően szeretteinknek költséget generálhatunk, még akkor is, ha ezt nehezen látjuk be. Az autó, a telek, nyaraló, lakás, és még a bankszámlapénz is illetékkötelessé válik örökösödés esetén, méghozzá 11-27% mértékben. Ezzel szemben a biztosítás illetékmentes. Az itt tartott megtakarítást 15 napon belül a kedvezményezett számlára helyezi a biztosító, bármilyen költség nélkül.
Nézzünk egy komoly élethelyzeti példát: A példában vegyünk egy kétgyermekes családot, ahol a bevétel a két szülő között 50-50%-ban oszlik el. Legtöbb esetben a családok jövedelme éppen elég ahhoz, hogy egy átlagos életszínvonalat fenntarthassanak az emberek. Fizetik az otthonuk vagy az autó törlesztőrészleteit, a gyermekek nevelésének költségeit. Mi történik akkor, ha valamelyik szülő baleset szenved, vagy legrosszabb esetben elhagyja ezt a világot? Az egyedül maradt szülőre, és az egész családra hiteltartozást, -50% jövedelmet, és költségeket hagy. Ehelyett egy biztosítással a lelki fájdalom maradhat, a pénzügyi jövő pedig tervezhető marad. Erre még akkor is gondolnunk kell, ha nehezen szánjuk rá magunkat.
Mindezen jellemzők mellett a vállalkozók/vállalatok számára még pár jellemzőt meg kell említenünk.
Vállalkozói élet és a biztosítás
A magánszemélyeket érintő jellemzőkön felül a vállalkozók számára a 2012-es év új előnyöket hozott. Segítheti a munkát, és az adó optimalizálását a megfelelő biztosítási, és megtakarítási formák kiválasztása.
- 100% elköltségelhető: Úgy gondolom, hogy ezt a jellemzőt nem kell különösebben megmagyarázni. A biztosítási és megtakarítási szerződéshez fizetett díjak 100% költséget jelentenek a vállalkozások számára, ily módon csökkenthető az adó, és a befizetett összegek hozamokkal együtt hosszú távon visszakerülnek a vállalkozóhoz. Emellett egy több tulajdonosi szerkezettel rendelkező cégben a biztosítás megfelelő megosztásban segíthet a cég átszervezésében, és egy esetleges tulajdonos kiesése esetén fedezheti a felmerülő költségeket.
- Cafeteriában adható a beosztottaknak: Szintén nagyon fontos, hogy a cafeteria rendszerbe bevihető a biztosítás. Íly módon a vállalkozás úgy tud indirekt módon akár fizetésemelést biztosítani egyes beosztottaknak, hogy emellett a biztosítási díjat elköltségelheti a munkáltató. Az alkalmazott így biztosított, hosszú-távon hozzáférhet a megtakarításban elhelyezett összeghez, és költséget generál.
- Adóoptimalizálás: Az előző két jellemző tulajdonképpen fedi az adóoptimalizálást is, viszont kiemelnék még egy fontos tényezőt. A rendszeres úgynevezett tőkeszámlán elhelyezett díjaknak más a jellemzőjük, és más rugalmaságokkal rendelkeznek. Ezek az eseti befizetések szintén elköltségelhetők, van hozamuk, viszont sokkal likvidebb mint a tőkeszámla. Így akár több 100milliós tételek is elhelyezhetőek, melyek költségként megjelenítve nem emelik az adófizetés mértékét. Egy 5-6 hónapos időtáv után pedig az összeg kivehető hozamokkal együtt, így a bevétel után fizetendő adófizetési kötelezettség tovább csúsztatható a következő évre.
Öngondoskodás és megelőzés
A biztosítási termékek egy nagyon fontos rést fednek le a pénzügyi piacon már nagyon hosszú idő óta. Természetesen akkor érik el a legjobb hatásfokukat, ha pontosan tudjuk, hogy mikor és miért kötjük a szerződést, méghozzá milyen kondíciókkal. Ezt eldönteni egyedül kifejezetten nehéz. Sőt! Mivel nagyon régóta a piacon vannak különböző biztosítási termékek így a kondíciók is nagyon gyorsan változnak. Egy évekkel ezelőtt megkötött szerződésnél meg kell nézni, hogy a jelen körülmények között nincs-e jobb ajánlat. Mire gondolok?
- Egy életbiztosítási szerződésnél nézzünk egy életből vett példát, ahol 5.000.000 forintos kifizetést ígértek nekünk, mondjuk havi 8.000 forintos díj megfizetése mellett. Ugyan ilyen szerződésnél most havi 8.000 forint fizetése mellett kaphatnánk 16.000.000 forintos térítést.
- A korábban megkötött lakásbiztosítási szerződés óta új laptopot, plazma TV-t vettünk esetleg, melyek nem kerültek be a szerződésbe, így ha betörnek hozzánk akkor a biztosító ezek után az értéktárgyak után nem is fizetne.
A két példával csak szemléltetni szerettem volna, hogy mennyire fontos figyelemmel követni a változásokat, a költségeket, és átvizsgálni a szerződéseket. Nézzük meg csak az autók kötelező biztosítását, ahol szintén évente újrakötjük a szerződéseket, és drasztikusan le is csökkentek a díjak.
A biztosításoknak főleg a jelen piaci körülmények között kötelező szerepe van, ha a kármegelőzésen és a hosszútávú, megfelelő megtakarításon gondolkodunk. Gondoljuk át jelenlegi terveinket, szerződéseinket, hogy valóban azt kapjuk a pénzünkért, amit szeretnénk. Ebben természetesen segíteni tudok személyre szabottan: Pénzügyi tervezés, költségcsökkentés.
2 hozzászólás -> “Biztosítás: A pénzügyi termékek őse?”
Válaszolj
Egy pénzközpontú világban nem tehetjük meg, hogy nem foglalkozunk a pénzügyekkel, befektetésekkel. A Vagyonmenedzser segítséget ad abban, hogy a mindennapi kérdésekkel kapcsolatban komolyabb támogatást és segítséget kapj, mint a televíziós vagy újsághirdetéseken keresztül.
Ezek a cikkek kinek szolnak? Hiszen az olvasok 80 %-a csoro. 10% nem tud olvasi, csak teszi a fejet. 10% elolvassa, de nem sult majom.
Érdekes képet adsz a dunaújvárosi lakosságról. Úgy gondolom, hogy bármilyen pénzügyi helyzetben legyen az ember, ha már eljut a blogra és foglalkozik a pénzügyekkel az már valamilyen szinten jó. Pont azért fontos foglalkoznunk a témával, hogy ne szaladjon ki a kezünk közül a pénz, hogy tudjunk lépni, és változtatni azon, ha nincs elég, és megszabaduljunk azoktól a pénzügyi manőverektől amelyek átvágnak, és csak kiveszik a zsebünkből a vagyonunkat.
Megfelelő tervezés, vagy kis önfejlesztés már jó út ahhoz, hogy senki az ég világon ne tekinthessen minket sült majomnak, és ne is feltételezhesse senkiről.